생활계산기

대출 상환, 이렇게 계산해요 (산식)

대출을 갚는 방식은 크게 세 가지예요. 어떤 방식을 고르느냐에 따라 매달 나가는 돈과 총 이자가 달라집니다.

원리금균등상환 — 매달 같은 금액을 갚아요. 처음엔 이자 비중이 크고 갈수록 원금 비중이 커집니다. 매달 나가는 돈이 일정해서 가계 관리가 편해요.
원금균등상환 — 매달 갚는 원금은 똑같고, 남은 원금에 붙는 이자는 갈수록 줄어들어요. 그래서 첫 달 상환액이 가장 크고 점점 가벼워집니다.
만기일시상환 — 기간 내내 이자만 내다가, 만기에 원금을 한 번에 갚아요. 매달 부담은 가장 작지만 원금이 줄지 않아 총 이자는 가장 큽니다.

가장 많이 쓰는 원리금균등상환의 월 상환액 공식은 이래요.

월 상환액 = 원금 × 월이자율 × (1+월이자율)^개월수 ÷ ((1+월이자율)^개월수 − 1)

여기서 월이자율 = 연이자율 ÷ 12 입니다. 예를 들어 연 5%라면 월이자율은 약 0.4167%(0.05 ÷ 12)예요.

실제 예시 2가지

아래 숫자는 이해를 돕기 위한 예시일 뿐이에요. 정확한 값은 위 계산기에 직접 넣어 확인해 주세요.

예시 1 — 원리금균등 (3,000만원 · 연 5% · 36개월)

가정: 대출 3,000만원, 고정 연 5%, 36개월 원리금균등상환. 이 조건이면 월 상환액은 대략 월 89만원대로 나와요. 매달 같은 금액을 갚지만, 초반 회차엔 그 안에 이자가 더 많이 섞여 있고 후반으로 갈수록 원금이 더 많이 빠집니다.

예시 2 — 원금균등의 흐름 (같은 조건이라면)

같은 3,000만원을 원금균등으로 36개월에 나눠 갚는다고 하면, 매달 갚는 원금은 3,000만원 ÷ 36 ≈ 약 83만원으로 고정돼요. 여기에 남은 원금에 대한 이자가 더해지는데, 첫 달엔 남은 원금이 가장 많아 이자도 가장 크고(그래서 첫 달 총액이 가장 무겁고), 회차가 지날수록 남은 원금이 줄어 이자도 함께 줄어 상환액이 매달 조금씩 가벼워집니다.

비교: 어느 방식이 유리할까

원리금균등 — 매달 나가는 돈이 일정해 예산 짜기 쉬워요. 총 이자는 세 방식 중 중간 정도. 가장 무난한 선택입니다.
원금균등 — 총 이자가 가장 적어요. 대신 초기 상환 부담이 커서, 초반에 여유가 있는 분에게 맞습니다.
만기일시 — 매달 부담이 가장 작지만 원금이 안 줄어 총 이자는 가장 큽니다. 만기에 목돈이 들어올 예정이거나 단기로 굴릴 때 고려해요.

정리하면, 총 이자를 아끼고 초기 부담을 감당할 수 있으면 원금균등, 매달 일정하게 관리하고 싶으면 원리금균등,당장 월 부담을 최소화해야 하면 만기일시가 방향입니다.

주의할 점

변동금리는 금리가 오르면 상환액도 올라가요. 이 계산기는 기간 내내 금리가 고정이라고 가정하니, 변동금리라면 금리 인상 시나리오도 따로 확인해 두세요.
중도상환수수료는 대출을 예정보다 일찍 갚을 때 붙을 수 있어요. 보통 대출 후 일정 기간(예: 3년) 안에서 남은 기간에 비례해 줄어드는 구조가 많지만, 수수료율과 조건은 상품·은행마다 다르므로 단정하지 말고 약정서를 확인하세요.
거치기간(원금 없이 이자만 내는 기간)을 두면 그 기간엔 월 부담이 낮지만, 이후 원금 상환이 시작되면 상환액이 커집니다.
DSR·대출 한도는 소득·기존 대출 등을 반영한 은행 심사로 정해져요. 여기서 계산한 금액이 곧 승인 한도를 뜻하지는 않습니다.

이 계산 결과는 참고용 추정치예요. 실제 조건은 은행·상품별로 다르니 반드시 해당 금융기관에서 확인해 주세요.

자주 묻는 질문

원리금균등과 원금균등, 뭐가 다른가요?

원리금균등은 매달 갚는 총액이 같고, 원금균등은 매달 갚는 원금이 같습니다.원금균등은 초반 부담이 크지만 남은 원금이 빨리 줄어 총 이자가 더 적고, 원리금균등은 매달 금액이 일정해 관리가 편해요.

중도상환하면 이자가 얼마나 줄어드나요?

이자는 남은 원금에 붙기 때문에, 중간에 원금 일부를 갚으면 이후 회차의 이자가 줄어듭니다. 일찍·많이 갚을수록 절감 효과가 커요. 다만 앞서 말한 중도상환수수료가 붙을 수 있어, 절감되는 이자 − 수수료로 실제 이득을 따져 봐야 합니다(수수료는 상품마다 달라요).

변동금리는 어떻게 계산하나요?

이 계산기는 금리가 고정이라는 가정으로 계산해요. 변동금리라면 현재 금리로 한 번, 금리가 올랐을 때(예: +1%p)로 한 번, 이렇게 시나리오별로 나눠 넣어 보면 부담이 어떻게 달라지는지 가늠할 수 있습니다.

공식 출처·조회: 전국은행연합회 소비자포털 · 금융감독원 · 검토일 2026-08-21

대출 이자 계산기